6-1. 연금저축 IRP로 148만 원 환급받기 : 사회초년생을 위한 13월의 월급 전략

연금저축, IRP로 노후대비와 절세 모두 챙겨가세요.

안녕하세요. 웰스루트입니다.

 

매년 연말이 다가오면 직장인들 사이에서 가장 많이 오르내리는 화두는 단연 "연말정산"입니다.

누군가에게는 돌려받으면 운 좋은 공돈, 혹은 챙기기 번거로운 숙제처럼 느껴지겠지만, 영리한 투자자에게 연말정산은 국가가 합법적으로 허락한 "확정 수익"을 챙길 수 있는 연례행사입니다.

오늘은 사회초년생부터 베테랑 직장인까지, 자산 성장 속도를 비약적으로 높여줄 절세의 핵심 도구인 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)에 대해 알려드리겠습니다.

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1. 16.5%의 확정 수익 : 시장의 변동성을 이기는 강력한 길

우리가 주식 시장에 뛰어들어 연간 15% 이상의 수익을 꾸준히 내는 것이 얼마나 어려운지 투자를 해 본 분들이라면 잘 아실 겁니다.

전 세계 최고의 투자자들도 매년 두 자릿수 수익률을 유지하기 위해 피나는 노력을 하고 있습니다.

하지만 연금저축과 IRP를 활용하면 앉은자리에서 최대 16.5%의 세액공제 혜택을 확보할 수 있습니다.

현재 세법상 총 급여 5,500만 원(종합소득 4,500만 원) 이하인 직장인이 연간 납입 한도인 900만 원을 꽉 채웠을 때, 내년 초 연말정산에서 돌려받을 수 있는 금액은 정확히 148만 5,000원입니다.

900만 원이라는 원금을 투자해 시작하자마자 약 150만 원에 가까운 확정적인 현금을 만들어내는 셈입니다.

불확실한 투자의 세계에서 이만큼 안전하고 확정적인 수익은 정말 매력적인 일이라고 할 수 있습니다.

이것은 "운"이 아니라 국가가 보장하는 "약속"이기 때문입니다.

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2. 과세이연과 복리의 마법 : 시간이 부를 일궈내는 원리

연금계좌의 진정한 매력은 당장의 환급액에만 있지 않습니다.

투자 전문가들이 연금계좌를 입이 마르도록 칭찬하는 진짜 이유는 바로 "과세이연(Tax Deferral)"이라는 숨은 혜택 때문입니다.

보통 일반 계좌에서 배당금을 받거나 주식을 팔아 이익이 생기면 즉시 15.4%의 배당소득세를 떼어갑니다.

하지만 연금계좌 안에서는 이 세금을 떼지 않고 그대로 재투자하게 해 줍니다.

"세금을 나중에 낸다는 게 무슨 큰 이득인가요?"라고 물으실 수 있습니다.

하지만 이 차이는 20년, 30년이라는 시간이 흐를 때 거대한 눈덩이가 되어 돌아옵니다.

매년 세금으로 빠져나갔어야 할 돈이 내 계좌에 남아 스스로 이자를 낳고, 그 이자가 다시 이자를 낳는 '복리의 마법'이 펼쳐지기 때문입니다.

수십 년 뒤 연금을 수령할 때 비로소 낮은 세율(3.3~5.5%)로 세금을 내면 되니, 결과적으로 내가 실제로 쥐게 되는 순자산의 크기는 일반 계좌와 비교할 수 없을 만큼 커지게 됩니다.

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3. 실전 운용 전략 : 나에게 맞는 최적의 밸런스 찾기

하지만 무턱대고 한도를 다 채우는 것이 항상 정답은 아닙니다.

연금계좌는 기본적으로 "노후 준비"를 목적으로 하기에, 원칙적으로는 "55세까지" and "5년 이상" 돈이 묶이는 상품이기 때문입니다.

웰스루트가 제안하는 스마트한 납입 및 운용 순서는 다음과 같습니다.

① 1단계 : 현재 상황과 목표의 일치

가장 중요한 것은 본인의 생활을 해치지 않는 선에서 "지속 가능한 금액"을 설정하는 것입니다.

연말정산 때 환급받는 148만 원이 탐나서 당장 생활비가 부족할 정도로 무리하게 넣었다가 중도 해지하게 되면, 오히려 그동안 받은 혜택보다 더 큰 기타 소득세(16.5%)를 물어야 할 수도 있습니다.

② 2단계 : 연금저축펀드 활용 (연 600만 원)

먼저 연금저축펀드 계좌에 연 600만 원까지 납입하는 것을 우선순위로 삼으시는 게 좋습니다.

보험 형태가 아닌 "펀드" 형태를 추천하는 이유는 증권사를 통해 다양한 ETF에 투자할 수 있어 운용의 유연성이 높기 때문입니다.

또한, IRP와 달리 급한 일이 생겼을 때 세액공제받은 혜택을 반납하더라도 중도 인출이 비교적 용이하다는 장점이 있습니다.

③ 3단계 : IRP로 한도 채우기 (추가 300만 원)

연금저축의 한도를 채웠다면, 나머지 300만 원은 IRP 계좌에 담으시는 게 좋습니다.

IRP는 퇴직금 관리와 더불어 추가적인 절세 혜택을 제공합니다.

다만 IRP는 법적으로 자산의 30%를 반드시 안전자산(예금, 채권형 등)에 투자해야 한다는 제약이 있으므로, 이 점을 고려해 포트폴리오를 구성해야 합니다.

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4. 웰스루트의 생각 : 절세는 보장되어 있는 수익이라고 생각합니다.

벤자민 프랭클린은 “이 세상에서 죽음과 세금만큼 확실한 것은 없다”는 명언을 남겼습니다.

거스를 수 없는 숙명과도 같은 세금이지만, 역설적으로 이를 관리하는 "절세"는 국가가 우리에게 허락한 유일하고도 확실한 수익입니다.

많은 이들이 내일 어떤 종목이 10% 오를지 고민하며 밤을 지새우지만, 정작 내 주머니에서 새 나가는 세금을 막는 일에는 무심하곤 합니다.

하지만 수익률은 시장이 결정하는 "신의 영역"인 반면, 절세는 내가 스스로 결정하고 챙길 수 있는 "통제 가능한 변수"입니다.

또한, 55세까지 돈이 묶인다는 점을 많은 분이 단점으로 꼽으시곤 합니다.

하지만 저는 이를 다르게 해석합니다.

"인간의 의지는 생각보다 나약합니다."

당장 눈앞에 사고 싶은 차가 생기거나 시장이 급락해 공포에 휩싸이면, 우리는 너무나 쉽게 미래의 자산을 현재의 욕망과 맞바꾸려 합니다.

연금계좌의 폐쇄성은 이러한 나약한 인간의 의지를 국가(정부)라는 거대한 시스템을 통해 강제로 통제해 주는 장치입니다.

스스로를 믿기보다 시스템을 믿는 것이 좋습니다.

국가가 설계한 이 시스템을 통해 노후 대책의 한 축을 완성해 보는 여러분이 되시면 좋겠습니다.