4. 예적금의 역설 : 자산을 갉아먹는 함정이자, 투자를 위한 유일한 초석

예적금의 두 얼굴 : 필수이다 VS 구시대적 투자법이다

안녕하세요. 웰스루트입니다.

 

우리는 지난 글들을 통해 급변하는 금융 환경에서 자산 배분이 왜 필수적인지, 그리고 변동성이 우리 계좌에 어떤 영향을 미치는지 심도 있게 살펴보았습니다.

그렇다면 이제 실전으로 돌아와 가장 근본적인 질문을 던져야 할 때입니다

“지금 당장 내 수중에 있는 작은 돈을 어디에 두어야 할까?”라는 질문입니다.

오늘은 가장 친숙하면서도 동시에 가장 많은 오해를 받는 도구인 "예적금"에 대해 이야기해 보려 합니다.

많은 전문가가 예금을 ‘죽은 돈’이라 비판하지만, 저는 조금 다른 시각에서 이 도구의 가치를 재정의하고자 합니다.

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1. 예적금의 냉혹한 현실 : 2.5% 금리 시대, 내 자산은 정말 안전한가?

불과 1년 전만 해도 우리는 4-5%대의 예금 금리를 어렵지 않게 만날 수 있었습니다.

당시 많은 분이 "이 정도 금리라면 위험을 무릅쓰고 주식을 할 이유가 없다"며 은행으로 발길을 돌리곤 했습니다.

하지만 2024년 7월까지 3.5%를 유지하던 한국 기준금리는 점진적인 인하를 거쳐 현재 2.5% 수준까지 내려와 있습니다.

우리는 여기서 냉정한 현실을 직시해야 합니다.

금리가 높았던 지난 1~2년은 역사적으로 보기 드문 "특수한 보너스 기간"이었을 뿐, 이제는 다시 예적금의 한계가 극명하게 드러나는 시대로 돌아온 것입니다.

가장 큰 문제는 "실질 수익률의 실종"입니다. 기준금리가 2.5%라면 시중은행의 예금 금리 역시 그 궤를 같이합니다.

여기에 15.4%의 이자소득세를 떼고, 우리가 체감하는 물가 상승률까지 고려하면 내 자산의 실질적인 성장률은 제로에 수렴하거나 오히려 마이너스를 기록하게 됩니다.

통장에 찍힌 숫자는 아주 조금 늘어날지 모르지만, 그 돈으로 살 수 있는 물건의 양은 작년보다 줄어드는 역설적인 상황이 발생하는 것입니다.

결국 1980년대 부모님 세대가 경험했던 15%의 고금리 신화는 더 이상 재현되지 않습니다.

지금처럼 금리가 내려가는 시기에 예적금에만 모든 자산을 묶어두는 것은, 인플레이션이라는 거대한 파도 앞에서 내 구매력이 서서히 침몰하는 것을 방관하는 것과 다름없습니다.

즉, 예금은 이제 자산을 '증식'하는 도구가 아니라, 다음 도약을 위해 잠시 머무르는 '정거장'이어야 합니다.

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2. 서두름이 부르는 비극 : 준비 없는 투자가 위험한 이유

예금의 한계가 명확하다는 사실을 깨달은 투자자들은 마음이 급해집니다.

그리고 흔히 저지르는 실수가 바로 "성급한 진입"입니다.

"쥐꼬리만 한 이자 받느니 주식이나 코인 한 번 잘 잡아서 불려보자"는 생각으로 충분한 공부와 기초 자금 없이 시장에 뛰어듭니다.

하지만 준비되지 않은 소액 투자는 필연적으로 무리한 판단을 부릅니다.

적은 돈으로 무리한 투자를 하니 잃는다면 역시 투자에서 멀어지고 혹여 큰 수익이 난다면 더 큰 자본으로 했다면 어땟을까 하는 마음에 레버리지를 활용해(대부분 대출을 받아 자본금을 늘립니다.) 소위 빚투를 하게 됩니다.

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3. 부모님 세대의 "클라스": 근검절약과 씨드머니의 진정한 가치

여기서 우리는 지난 포스팅에서 다루었던 부모님 세대의 "클라스"를 다시 한번 상기해야 합니다.

그분들이 우리보다 똑똑한 투자 기법을 알았기 때문에 자산을 모은 것이 아닙니다.

그 핵심은 바로 '인내'를 기반으로 한 근검절약과 종잣돈(Seed Money) 형성에 있었습니다.

저는 예적금을 자산 증식의 '최종 목적지'가 아닌, "전쟁터로 나가기 전 군수물자를 비축하는 병기창"으로 활용해야 한다고 확신합니다.

투자를 시작하기에 앞서 예적금을 통해 씨드머니를 만드는 과정은 단순히 숫자를 채우는 행위가 아닙니다.

그것은 내 욕심을 조절하고, 매달 정해진 금액을 떼어내는 절제의 습관을 기르는 수행의 과정입니다.

• 인내의 미덕 : 1,000만 원, 3,000만 원, 혹은 1억 원이라는 목표를 정하고 예적금을 통해 그 돈을 모아본 사람은 시장의 변동성 앞에서도 쉽게 흔들리지 않는 인내심을 갖게 됩니다.
• 준비된 자산 : 지독할 정도의 절약으로 모은 돈은 그 무게감이 다릅니다. 이 돈을 허투루 투자할 수 없기에 더 치열하게 공부하게 되고, 결과적으로 더 성공적인 투자를 이끌어냅니다.
  

  

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4. 실전 가이드 : 예적금을 현명하게 활용하는 법

그렇다면 구체적으로 어떻게 예적금을 바라봐야 할까요?

웰스루트가 제안하는 방향은 다음과 같습니다.

첫째, 예적금은 '성장'이 아닌 '형성'을 위해 사용하십시오. 자산을 불리는 것은 주식, 채권, 부동산과 같은 금융상품의 몫입니다.
예적금은 그 상품들을 살 수 있는 "총알"을 만드는 데에만 집중해야 합니다.

둘째, 최소한의 씨드머니가 모이기 전까지는 본업과 절약에 몰입하십시오.
작은 돈으로 수익률에 목매는 시간에 자신의 몸값을 높이고 소비를 줄여 절대적인 저축액을 늘리는 것이 자산 우상향의 속도를 높이는 가장 빠른 길입니다.

셋째, 목표한 씨드머니가 모이는 시점과 공부의 시점을 일치시키십시오.
돈만 모으고 공부하지 않으면 결국 시장의 먹잇감이 됩니다.

예적금 만기를 기다리는 시간 동안 금융 문맹에서 탈출하기 위한 학습을 병행해야 합니다.

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5. 웰스루트의 생각 : 투자의 품격은 기초에서 나옵니다

투자에서 예적금은 최종 수단이 아닙니다.

하지만 기초 공사 없는 빌딩이 존재할 수 없듯, 예적금을 통한 자본 형성은 성공적인 투자를 위한 가장 위대한 첫걸음입니다.

"예적금으로 부자가 될 수는 없지만, 예적금 없이 부자가 된 사람은 거의 없습니다."

금리가 조금 올랐다고 해서 예금의 안전함 뒤에 숨으면 안됩니다.

시기 상 예적금을 적극적으로 활용해야 하는 시기도 있습니다.

하지만 반대로 금리가 낮고 마음이 조급하다고 해서 시드머니 없이 바로 투자로 뛰어드는 것도 현명하지 않습니다.

부모님 세대가 보여주신 절약의 철학이라는 탄탄한 뿌리 위에, 현대적인 자산 배분이라는 꽃을 피우는 것.

그것이 바로 웰스루트가 여러분과 함께 가고자 하는 조화로운 투자의 길입니다.

지금 여러분이 통장에 정성스레 쌓아가는 그 돈은 단순한 숫자가 아닙니다.

훗날 복리의 마법을 부려 여러분에게 경제적 자유를 선물할 소중한 씨앗입니다.

그 씨앗이 단단한 나무로 자랄 때까지, 인내하며 기초를 다지는 시간을 즐기시길 바랍니다.